פתיחת חשבון בנק אמריקאי - חלק ב
בחלק א׳
של המאמר סיכמנו את כל מה שצריך לדעת לפני שמתחילים בתהליך של פתיחת חשבון בנק אמריקאי.
בחלק זה נסכם את תהליך פתיחת החשבון ולקינוח עוד כמה טיפים חשובים!
- איך מתחילים?
הדרך המסורתית לפתיחת חשבון בנק, מה שנקרא ״דרך המלך״, היא לטוס לארה״ב, לקבוע פגישה בבנק ולהגיע לפתוח חשבון. כדאי כמובן לעשות סקר שוק מקדים מארץ, ואף לדבר עם הבנקים בטלפון לפני שמחליטים עם איזה בנק נרצה להתקדם.
חשוב לקבוע פגישה מראש ולא להפתיע ואם יש לכם כתובת אימייל של הבנקאי איתו תיפגשו אז כדאי לשלוח מייל מקדים, להיכרות ראשונית, תיאום ציפיות, ולשאול מה צריך להביא.
מומלץ להגיע לבנק לבושים בצורה מסודרת, מוכנים לפגישה, כרטיס ביקור עם יש ואולי שי קטן וצנוע כמו שוקולד מהארץ. הסיבה לכל זה היא שמעצם היותנו אזרחים זרים, יש לא מעט תחום אפור בתהליך. לדוגמא, הבנק יכול להחליט אם לתת לנו אישור לכרטיס אשראי באופן מיידי או רק אחרי שנצבור ותק בחשבון. אם נשדר רצינות, יש סיכוי טוב יותר שהבנק יהיה לטובתנו. מעבר לכך, במידה ונרצה שזה יהיה סניף הבנק שלנו, נרצה שהבנקאי יזכור אותנו. חשוב לציין שלא חייבים לפתוח חשבון בנק בסניף שבו נרצה לנהל אותו, גם ככה הרוב היום בדיגיטל.
דרך נוספת לפתיחת חשבון היא באמצעות ישראלים (פרטיים או עו״ד), שיצרו קשרים טובים עם הבנק ויש להם אפשרות לפתוח בעבורנו חשבון בנק מבלי להגיע לארה״ב. מכיוון שהדרך הזו היא לא הדרך המקובלת (לא אמרתי שהיא לא חוקית או משהו כזה), אני לא אכתוב על זה כאן ושכל אחד יעשה את שיעורי הבית שלנו. השירות הזה בדרך כלל עולה בסביבות $500 וזה כבר כמעט מחצית מעלות כרטיס טיסה אז שווה לשקול את הדברים.
2. מה הבנק צריך כדי לפתוח לי חשבון?
כאן נבחין בין חשבון פרטי וחשבון עסקי.
חשבון פרטי:
- 2 תעודות מזהות (למשל רשיון נהיגה ודרכון)
- כתובת אמריקאית- יש לקחת בחשבון שעלול להישלח לשם דואר. יש מגוון שירותים שמספקים את השירות הזה או שתמיד אפשר מחברת הניהול לקבל בשבילנו את הדואר ולשלוח לנו לארץ במידת הצורך.
- כתובת בארץ - אפשר להוסיף גם כתובת למשלוח דואר בארץ ואז רוב המכתבים יגיעו לשם. לא תמיד עובד.
- מספר טלפון אמריקאי - גם את זה יש מספר שירותים שנותנים את השירות הזה.
- אישור משלם מס אמריקאי (ITIN) - לא תמיד מבקשים אבל כדאי שיהיה.
- הפקדה ראשונית של $100 במזומן.
חשבון עסקי:
- כל מה שנדרשנו לו כדי לפתוח חשבון בנק פרטי
- אישור לפתיחת עסק - Article of Organization מהמדינה בה פתחנו את העסק.
- אישור מספר מס לעסק - EIN
- הסכם שותפים - Operating Agreement. חשוב לציין שמי שפותח את חשבון הבנק צריך להיות המנהל של החברה. במידה ובחברה יש עוד שותפים, לא ניתן לפתוח להם גישה לחשבון אלא הם יאלצו לעשות זאת מהגישה של מי שפתח את החשבון. כמובן שכשהשותפים יהיו בארה״ב הם יוכלו לגשת לאחד מהסניפים של הבנק ולהירשם כשותפים בחשבון ובכך לקבל גישה. יש גם אפשרות לבקש מהבנק טופס להוספת שותפים, עליו הם יצטרכו לחתום מול נוטוריון ולשלוח את זה לבנק.
3. כרטיס דביט וכרטיס אשראי
- כרטיס דביט - בדרך כלל תקבלו כרטיס זמני במקום. כרטיס קבוע ישלח אליכם לאחר מספר ימים לכתובת שמסרתם.
- כרטיס אשראי - יש שני סוגים עיקריים של כרטיסי אשראי. הסוג הראשון הוא Secured Credit Card: כרטיס אשראי שמאפשר לנו להתחיל לצבור קרדיט אבל הכסף בו נשתמש יהיה כסף שלנו. לצורך העניין, נצטרך להפקיד סכום כסף מסוים לכרטיס האשראי (נניח $300) ורק את בסכום הזה נוכל להשתמש כל חודש. בדרך זו הבנק, שעדיין לא מכיר אותנו ואת הפעילות העסקית שלנו, מבטח את עצמו. בשלב מסוים, בדר״כ שנה, נקבל בחזרה את הכסף ונמשיך להתנהל עם האשראי לפי המסגרת שהבנק יאפשר לנו וזה בעצם השלב שבו כרטיס האשראי הופך להיות - Unsecured.
- תוכניות אשראי - כמו בארץ, גם כאן יש מספר תוכניות לכרטיסי אשראי: מסלול טיולים, מסלול עסקים וכו׳. כדאי לבדוק עם הבנק ולנצל את התוכנית שתתן לנו את ההטבה המתאימה לנו ביותר. למשל כרטיס במסלול טיולים, יאפשר לנו לשלם במטבע חוץ (למשל בארץ) בלי עמלות המרת מטבע.
4. תתי החשבונות בתוך החשבון
בשונה מחשבון בנק בארץ, בארה״ב ישנם מספר תתי חשבונות שניתן לפתוח תחת החשבון.
- הסוג הראשון הוא Checking Account - זה למעשה חשבון העו״ש שלנו
- הסוג השני הוא Saving Account - לפי השם זהו חשבון חסכון אבל בדיוק כמו חסכון בבנק בארץ, גם כאן תקבלו ריביות אפסיות ותהנו כנראה מרווח שנתי של כמה דולרים במקרה הטוב.
- הסוג השלישי הוא Credit Account - זהו למעשה החשבון של כרטיס האשראי. אפשר לראות את זה כמו מסגרת אשראי בארץ. הבנק מחליט מה גובה המסגרת שהוא מאפשר לנו. בדרך כלל המסגרת עולה עם הותק אבל אפשר גם לבקש מהבנק להעלות את המסגרת ולקוות שיסכימו. אין כמובן אפשרות לחגור מהמסגרת ובסוף החודש, הכסף לא יורד באופן אוטומטי מחשבון העו״ש שלנו, אלא אנחנו צריכים להעביר את הסכום שהוצאנו באשראי מאחד החשבונות האחרים שלנו, לחשבון של האשראי. למעשה למלא אותו בחזרה. אם לא נמלא אותו בחזרה, ייפגע לנו הקרדיט ונצטרך לשלם עמלות גבוהות.
5. דברים שחשוב לברר/ לדעת
- פנקס שיקים - בפתיחת החשבון נהוג לקבל מספר שיקים. כדאי לקחת שיהיה ליתר ביטחון, לפעמים צריך להשתמש בהם.
- עמלות - לכל בנק יש את העמלות שלו. עמלת העברת כסף, עמלת קבלת כסף זר, עמלת איחור בתשלום של האשראי, עמלת ניהול חשבון שנתית ועוד. כדאי לברר את העמלות כדי לא להיות מופתעים.
- דיגיטל - לברר אילו פעולות לא ניתן לבצע בדיגיטל. למשל, מה הסכום המקסימלי להעברת כסף דרך האינטרנט.
- אוברדראפט - חשבון הבנק האמריקאי מתנהל במזומן בלבד (למעט חשבון האשראי). לכן אין אפשרות להיכנס למינוס בחשבון.
- מומלץ מדי פעם לשלוח מייל לבנקאי שלכם ולבקש ממנו להסתכל בחשבון שלכם ולבחון אם הוא יכול לשפר משהו בתנאים שלכם. כמובן שכדאי לעשות זאת בפגישה אישית אבל אם אי אפשר אז גם מייל זה טוב.
עד כאן החלק השני במאמר על פתיחת חשבון אמריקאי.
יש עוד הרבה דברים שאפשר ללמד על חשבונות בנק אמריקאים, דרכי העברת כספים, ניהול כרטיס אשראי של עסק ועוד.
יש כאן הרבה מידע אבל בסך הכל התוכן לא מסובך. התהליך והדבר היחיד הוא שכדאי לשים לב לדברים הקטנים, לשאול כל דבר שאתם לא מבינים.
למדתם משהו חדש? אתם חושבים שהמידע יכול לעזור למשקיעים אחרים?
נשמח אם תשתפו את המאמר וגם תכתבו לנו בתגובות!
מאמרים נוספים
אחד הדברים החשובים ביותר בבחינת השקעה היא למעשה בחירת היזם שמנהל אותה. בסוף, עם כל הכבוד לאקסלים, האנשים הם אלה שעושים את העסקה.
מי לא רוצה להיות הבנק? כשאתם רוצים לקנות בית, אתם פונים לבנק לקבל משכנתא. הבנק נותן לכם את הכסף, משעבד את הבית ולוקח מכם ריבית קבועה—לא משנה אם ערך הנכס עולה או יורד. רוב האנשים מתבאסים על הבנק ועל הרווחים העצומים שלו מהריביות… אבל עכשיו תחשבו רגע שאתם הבנק 🏦💰 מה אם במקום לשלם ריביות, אתם אלו שגובים אותן? במקום להיות הצד שמחזיר הלוואות, אתם הצד שמלווה אותן? כאן בדיוק נכנסת לתמונה השקעת חוב בנדל”ן —מודל השקעה שמאפשר לכם להרוויח כמו הבנקים, עם הכנסה קבועה ועם שעבוד על הנכס כבטוחה.
תיאור מחוז ברוורד בהיבטי אוכלוסיה, כלכלה ונדל״ן
החתמת נוטריון ואפוסטיל על מסמכי נדל"ן בארה"ב
משכנתא. מה קורה לכם בגוף כשאתם שומעים את המילה הזו? אתם מאלה שנלחצים ומתחילים לרעוד או מאלה שמתעורר להם ה״רעב״ והמוטיבציה? במאמר שלפניכם, שמחולק לשני חלקים ( קישור לחלק 2 ), אכתוב על מגוון סוגי הלוואות הקשורות לנדל״ן, עם מושגים חשובים ועוד מלא דברים מעניינים.
בחלק הראשון , הסברנו שסוגי ההלוואות הן בעצם חלק מתהליך חיי עסקה. הסברנו על סוגי ההלוואות לצורך רכישת הנכס. עכשיו נדבר על הלוואה לאחר שקנינו את הנכס. בארץ זה נקרא מחזור משכנתא. בארה״ב זה נקרא ריפייננס (Refinance) – מימון מחדש . מימון מחדש נוכל לעשות בדרך כלל 6 חודשים לאחר הקניה. אפשר גם לפני אבל אז התנאים עלולים להיות פחות טובים. יש 2 סוגים עיקריים של ריפייננס: 1.משיכת כסף (Cash-Out Refinance) – יש לנו נכס בשווי מסוים ונרצה לשעבד אותו לבנק בתמורה לכסף. הכסף שנקבל יהיה פטור ממס מעצם היותו התחייבות ולא רווח. עם הכסף נוכל לעשות כל מה שנרצה – לטוס לטיול, לקנות רולס רויס, להשקיע בקריפטו, לקנות נכס להשקעה או כל דבר אחר. באופן אישי אני ממליץ להשתמש בכסף רק לצורך השקעה מחדש. כמשקיעים זרים, לרוב נוכל לקבל עד 60% משווי הנכס (במקרים מסוימים גם 65%(. מהסכום הזה נוריד את הוצאות הסגירה וזה סכום הכסף שיישאר לנו. כך למשל אם שווי הבית הוא $200,000 לפי הערכת שמאי, נוכל לקבל $120,000 ומתוכם יישאר לנו כ- $110,000-$115,000. 2. שיפור תנאים (Rate and Terms) – בריפייננס מסוג זה אנחנו לא מוציאים כסף (במקרים מסוימים אפשר להוציא עד 5%) אלא רק משפרים את התנאים. נניח הריביות בשוק ירדו אז נרצה למחזר את המשכנתא ולקבל את הריביות הנמוכות. עוד דוגמא היא אם לקחנו הארד מאני (זוכרים מהפוסט הראשון?) ונרצה לקחת עכשיו משכנתא כדי לשפר את התנאים. היתרון המרכזי כאן הוא שהריביות שנקבל יהיו טובות יותר מאשר Cash-Out. יש לכם נכס בשווי גבוה מ- $100,000? לקבלת הצעה לריפייננס – לחצו כאן כמה דגשים: כשאתם ניגשים למלווה/ברוקר כדי להתחיל תהליך ריפייננס, חשוב שתציינו בפניו אם אתם רוצים Cash-Out Refinance או Rate and Terms. התנאים לריפייננס יהיו פחות או יותר זהים כמו למשכנתא (זאת מהפוסט הקודם). כמובן שהם גם ישתנו ממלווה למלווה. ניתן לעשות ריפייננס למספר נכסים כל עוד כולם תחת אותה חברה. אם הם לא תחת אותה חברה בתחילת התהליך, אפשר לבקש שיעבירו אותם תחת אותה חברה כחלק מהסגירה של הריפייננס. באופן כללי הריביות בריפייננס יהיו פחות טובות מאשר במשכנתא.
אינפלציה - מה זה בכלל? למה חשוב שנכיר את המושג הזה?
איך זה משפיע עלינו?איפלציה במילים פשוטות
במאמר זה נסביר על האפשרויות שיש למשקיע ישראלי לפתוח חשבון בנק וירטואלי בארה"ב בלי הרבה מאמץ ובעלות אפסית.
המאמר הבא הוא למעשה מדריך לפתיחת חשבון בנק בארה״ב. המדריך הוא פרקטי ואפשר לראות בו מעין צ׳קליסט לפני שניגשים לתהליך. למאמר מפורט יותר בנושא, מוזמנים לבקר כאן - חלק ראשון , חלק שני לפני שנתחיל, מספר דגשים: 1. המדריך מכוון ל – Bank of America היות וזה הבנק העיקרי שנותן אפשרות לישראלים לפתוח חשבון בנק. 2. לפי נהלי הבנק, לא ניתן לפתוח חשבון בנק מרחוק. אני יודע שיש חברות בארץ שנותנות את השירות הזה, אבל חשוב לדעת שזה בניגוד לנהלי הבנק ומבוסס על קשרים אישיים של נותן השירות עם נציג בסניף ספציפי. האחריות היא עליכם בלבד. 3. חשוב לציין שלאחרונה הבנאים הקשיחו את התנאים, והם עלולים לדרוש הוכחת מגורים בארה״ב (חוזה שכירות, חשבון מים/גז/חשמל/אינטרנט על שמכם) לצורך פתיחת חשבון. מומלץ לברר עם הפקיד בבנק מה נדרש, לפני הגעתכם לסניף, ולא להסתמך רק על מאמר זה יאללה אז נצא לדרך, כל מה שצריך לדעת כדי לפתוח חשבון בנק עסקי ב- Bank of America: 1. לפני שקונים כרטיס טיסה, מומלץ ליצור קשר עם הסניף ולתאם פגישה. ניתן לאתר סניף ולתאם פגישה בקישור הבא – תיאום פגישה 2. הפגישה נקבעת אונליין ולאחר שנקבעה יהיה לכם פרטי יצירת קשר. תציגו את עצמכם ותרשמו שאתם אזרחים זרים – Foreign National ואתם רוצים לפתוח Small Business Account. תוודאו שהם נותנים את השירות הזה ותשאלו מה צריך להביא. 3. חברה רשומה – תדאגו שתהיה לכם חברה רשומה ברשם החברות של המדינה בה אתם רוצים. האסמכתא לזה היא – Article of Organization אותו תצטרכו להביא לפגישה בבנק. 4. הסכם שותפות – מה שאנחנו מכירים כ – Operating Agreement. שימו לב שרשום שם שיש לכם את הסמכות לחתום ולפתוח חשבון בשם החברה. במקרה בו יש כמה שותפים לחברה. 5. מספר משלם מס – הידוע בכינויו EIN – Entity Identification Number. אתם לא צריכים איזשהו מסמך, אלא שיהיה לכם את המספר מוכן. 6. כתובת בארה״ב – הכתובת צריכה להיות כתובת אמיתית שניתן לשלוח אליה דואר. אל תתנו את הכתובת של הנכס שזה עתה קניתם משום שהבנק עלול לשלוח לכם כרטיס אשראי או כל מסמך אחר. ניתן לבקש מחברת הניהול שלכם להשתמש בכתובת שלה, כתובת של חבר, משפחה או חברות שנותנות שירותים כאלה. 7. מספר טלפון אמריקאי – הדבר העיקר שחשוב הוא שהמספר הזה ידע לקבל הודעות SMS. אתם יכולים להשתמש באחד מהשירותים הבאים: TextNow iPlum Google Voice Skype 8. תעודות מזהות – יש להביא אתכם 2 תעודות מזהות. דרכון ורישיון נהיגה יעשו את העבודה. תוודאו כמובן שיש תמונה ורשום באנגלית. 9. הפקדה ראשונית – אתם תידרשו להפקיד במקום $100 אז תוודאו שיש לכם. כמובן שאפשר להוציא מהכספומט בבנק ומיד להפקיד. הכסף כמובן נשאר אצלכם בחשבון בנק.
בית פרטי, מולטיפאמילי, קבוצת השקעה, בנייה חדשה...
